Kredit umschulden: eine Rate statt vieler

Beim Umschulden nimmst du einen neuen Kredit auf und zahlst damit einen oder mehrere alte Kredite ab. Danach hast du nur noch eine Bank, eine Rate und einen Abbuchungstermin im Monat.

Das Ziel ist ein besserer Vertrag: ein niedrigerer Zins, eine Rate, die besser zu deinem Einkommen passt, oder einfach mehr Überblick. Meist geht es um drei Fälle: alte Kredite mit hohem Zins, einen Dispo, der nie ganz ausgeglichen wird, und mehrere kleine Finanzierungen, etwa für Möbel oder Technik.

Weil wir an keine einzelne Bank gebunden sind, vergleichen wir für deinen neuen Kredit die Angebote vieler Banken. Deine bisherige Bank kann mitbieten, muss aber nicht gewinnen.

Eine Umschuldung lohnt sich, wenn du am Ende weniger zahlst oder deine Rate sicherer tragen kannst. Diese Zeichen sprechen dafür:

• Dein alter Kredit hat einen deutlich höheren Zins als die Angebote, die heute für dich möglich sind.
• Du nutzt deinen Dispo seit Monaten, ohne ihn ganz auszugleichen.
• Du zahlst mehrere Raten an verschiedene Banken und verlierst den Überblick.
• Dein Einkommen hat sich verändert, und die Rate passt nicht mehr zu deinem Alltag.
• Deine Bonität ist besser geworden, also das, woran die Bank misst, wie sicher du die Raten zahlen kannst. Zum Beispiel, weil du mehr verdienst oder andere Kredite abbezahlt sind.

Weniger lohnend ist es, wenn dein alter Kredit fast abbezahlt ist oder schon einen niedrigen Zins hat. Dann fressen die Kosten der Ablösung den Vorteil oft auf. Wir rechnen das mit dir ehrlich durch, bevor du etwas unterschreibst.

Ein Kredit fürs Auto, eine Finanzierung für die Küche, dazu ein Ratenkauf im Elektromarkt: Schnell laufen mehrere Verträge mit verschiedenen Zinsen, Laufzeiten und Abbuchungsterminen nebeneinander.

Fasst du sie zusammen, bleibt eine einzige Rate an eine Bank. Du siehst auf einen Blick, wie viel du noch schuldest und wann alles abbezahlt ist. Ersetzt ein Kredit mit besseren Bedingungen mehrere teure kleine Kredite, kann das auch deine Zinskosten senken.

Achte darauf, dass die neue Rate nicht nur deshalb kleiner ist, weil die Laufzeit länger wird. Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, kann die Gesamtkosten aber erhöhen. Darum schauen wir mit dir auf beides: was du im Monat zahlst und was dich der Kredit insgesamt kostet.

Vergleiche den effektiven Jahreszins

Der effektive Jahreszins enthält neben dem Zins auch die übrigen Kosten des Kredits. Nur mit ihm kannst du alten und neuen Kredit fair vergleichen.

Rechne die Vorfälligkeitsentschädigung ein

Einen Ratenkredit darfst du jederzeit vorzeitig zurückzahlen. Ist der Zins fest vereinbart, kann die Bank dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, also einen Ausgleich für die Zinsen, die ihr entgehen. Bei Ratenkrediten ist sie gesetzlich begrenzt: auf höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit auf höchstens 0,5 Prozent. Für einen Dispo fällt keine an.

Erst die Zusage, dann die Ablösung

Löse deine alten Kredite erst ab, wenn der neue Kredit verbindlich zugesagt ist. Oft zahlt die neue Bank die alten Kredite direkt ab. Dann musst du dich um die Überweisungen nicht selbst kümmern.

Denk an alte Versicherungen

Hast du zu einem alten Kredit eine Restschuldversicherung abgeschlossen, endet sie meist mit der Ablösung. Wurde der Beitrag am Anfang auf einmal bezahlt, steht dir oft ein Teil davon zu. Frag bei deiner alten Bank oder beim Versicherer nach.

Plane mit Luft

Rechne vor der Umschuldung deine festen Ausgaben ehrlich zusammen. Die neue Rate sollte auch dann noch passen, wenn mal eine Reparatur oder eine Nachzahlung kommt. Das ist für uns der nachhaltige Teil einer Umschuldung: eine Rate, die du auch in ein paar Jahren noch gut tragen kannst.